【】你有没有这样的经历，在签贷款合同的时候，上面只有6%的年利率，没想到后面还有担保费、服务费、咨询费等等一大堆意想不到的收费……针对这些不规范现象，金融监管总局、中国人民银行昨晚公布新规，要求所有个人贷款必须明示综合融资成本，让金融消费明明白白。
对普通人来说，借钱本是为解燃眉之急——可能是应急周转、可能是消费需求、也可能是小微企业临时资金需要，但在“信息不对称”的助贷模式下，原本简单的借钱，却变成了层层加码、套路重重的负担。真正的痛点，不是“需要利息”，而是被隐瞒、被误导以及被收割。
最常见的套路包括“拆分收费”。比如贷款机构只宣传“月息0.8%”，却不提这笔利息之外，借款人还要支付2%～5%的“渠道服务费”、0.3%的“担保费”，甚至强制捆绑的“账户保险费”。据行业测算与监管调研数据显示，这类不透明收费，会让实际年化成本比宣传利率高出5-10个百分点。
对助贷机构来说，“模糊化操作”能快速降低获客成本、抬高利润，形成“劣币驱逐良币”的恶性循环——认真透明报价的机构，反而因为“费率不诱人”被市场淘汰，行业乱象愈演愈烈。
最新发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》要求，各类放贷机构在开展个人贷款业务时，应当就综合融资成本明示表向借款人进行事前披露与确认。不仅要注明贷款本金金额，还要逐项列明收取的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、征信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，
【让金融机构在提供个人贷款时更加阳光化、透明化，规范金融机构的经营行为。从个人来说，可以让自己更方便的了解自己贷款时所需要承担的真实成本，更好的维护自身的合法权益。同时呢，这也有助于消费者在不同贷款机构、不同贷款产品之间进行对比分析，从而有助于呢更好的优化消费者决策。这有利于金融监管机构实施穿透式监管，从而营造更加公平透明的借贷市场环境。】
就如何保证落实？新规明确，现场办理贷款时，贷款人必须在综合融资成本明示表上签字认可；线上办理的，弹窗强制展示综合融资成本明示表+倒计时阅读，让消费者看明白；线上消费场景下办理分期付款业务的，要在消费订单支付页面上，清晰展示分期费用、违约金等信息。万一对方说这个规定是对金融机构的，他们是中介，不受新规约束怎么办？千万别信！包括银行、小贷公司、网贷平台、助贷机构等等，所有与贷款业务相关的机构都要遵守这个新规。
考虑到机构调整系统需要时间，新规将从今年8月1日起正式实施。
规定同时温馨提示，借款人在办理个人贷款业务时，应当合理评估自身收入水平和负债能力，避免过度负债，选择正规渠道借款，充分关注贷款综合融资成本收取方式、收取标准、年化水平、收取主体、违约责任等信息。
以上由第一财经AI数字人播报
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